Le prêt hypothécaire,
Le financement de l’habitation de vos rêves

Le prêt hypothécaire sous toutes ses formes

Sur pret.hypothecaire.net, nous savons que l’achat d’une habitation est un moment stressant qui a un impact sur votre vie entière. Ainsi, vous pourrez trouver sur notre site toutes les informations nécessaires à l’octrois d’un prêt hypothécaire profitez de la simulation de crédit en ligne. Demandez l’avis de plusieurs agences pour être sur d’obtenir le meilleur taux, mais ne sacrifiez pas l’expérience cliente pour autant si vous voulez que le reste de votre vie se passe dans les meilleurs conditions possibles !

Prêt et crédit hypothécaire

Vous souhaitez acheter ou rénover votre maison ? Pour financer votre projet, il vous faut bien évidemment des fonds. Si vous n’avez pas le montant nécessaire à disposition, vous pouvez faire une demande de crédit ou de prêt hypothécaire auprès d’une banque. Mais avant d’entreprendre une action, il faut bien s’informer sur le sujet. Que savez-vous exactement à propos du prêt hypothécaire ? Pour vous aider à y voir clair, ce guide pratique vous est proposé.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?

Réaliser un projet immobilier peut s’avérer coûteux que ce soit pour une construction, un achat, une rénovation ou une transformation. Pour vous doter des fonds nécessaires à votre projet, vous pouvez faire une demande de crédit hypothécaire auprès d’une banque ou d’un institut financier. Ce prêt peut être utilisé pour financer un projet immobilier sur une maison, un appartement, un immeuble ou un terrain à bâtir.

Rappel sur l’hypothèque

À la différence d’un crédit personnel, le crédit hypothécaire exige une hypothèque. Il s’agit d’une garantie demandée par le prêteur afin de prévenir d’un défaut de paiement à l’échéance prévue. Dans ce contexte, votre maison devient un gage que la banque peut saisir et vendre afin de récupérer le montant prêté. À noter que le crédit hypothécaire peut être utilisé pour la maison hypothéquée ou pour un sur un autre bien immobilier.

Fonds propres

Depuis le 1er janvier 2020, la Banque Nationale de Belgique a adopté de nouvelles directives concernant les crédits hypothécaires. Dorénavant, pour être éligible à ce type de prêt, tout emprunteur doit disposer d’un apport de fonds propre. Bien entendu, les nouvelles directives prennent en compte le fait que tous les emprunteurs ne peuvent pas satisfaire cette demande notamment les étudiants. C’est pourquoi, en l’absence d’apport de fonds propre, une banque peut autoriser une seconde hypothèque. Dans ce contexte, vous pouvez emprunter un montant de maximum 90 % de la valeur totale des biens en garantie.

Profil de l’emprunteur

Vous pouvez demander un crédit hypothécaire dès lors que vous avez 18 ans. Bien évidemment, votre situation financière est un critère essentiel pour déterminer les mensualités et la durée de l’emprunt (entre 10 et 25 ans). Comme pour tous les prêts, ce sont vos mensualités qui vont être utilisées pour calculer le montant à rembourser, testez notre simulation de crédit en ligne pour vous donner une idée du budget pouvant être emprunté. Avec cette méthode, vous êtes assuré de ne pas dépasser le tiers de vos revenus mensuels. En fonction du profil et de la banque, les charges ne dépassent pas entre 33 % et 65 % du montant total des revenus.

Quels sont les critères de choix d’un prêt hypothécaire ?

Il existe un grand nombre de critères pour choisir un prêt hypothécaire, mais les plus importants à connaitre sont le taux et le type de prêt.

Taux d’intérêt : fixe ou variable ?

Un taux hypothécaire fixe signifie que le taux du prêt ne changera pas pendant toute la durée de remboursement. Prédéterminer lors de la souscription au prêt, un taux fixe est un gage de sécurité, car le montant des mensualités reste inchangé, et ce, même en cas de hausse du marché. C’est un sérieux avantage, surtout si vous disposez d’un taux fixe bas.

Un taux hypothécaire variable signifie que le taux du prêt est soumis à une variation dans une fourchette. Ainsi, en fonction du marché, le taux peut donc diminuer ou augmenter pendant la durée de remboursement. Pour éviter le débordement, le taux variable ne peut pas dépasser le taux d’intérêt initial. Ce type de taux est risqué dans la mesure où il y a une hausse du taux. Mais il y a aussi des avantages comme la baisse de taux et un taux plus intéressant en début de contrat.

Type de prêt hypothécaire : avec amortissement du capital ou avec reconstitution du capital ?

Le crédit hypothécaire avec un amortissement du capital est le type de crédit le plus courant sur le marché. Dans ce type de crédit, les mensualités sont fixes, vous ne payez qu’une partie du capital et les intérêts sur le montant à payer restant. Plus le temps passe, plus les intérêts vont peu à peu diminuer, permettant de rembourser le capital avec un plus grand montant. Notons toutefois que ce type de prêt peut s’accompagner de mensualités dégressives. Cela signifie que le remboursement du capital est le même chaque mois, mais que le taux diminue. Les mensualités vont donc diminuer progressivement.

Le crédit hypothécaire avec reconstitution du capital fonctionne par le paiement de montant mensuel appelé « prime » pour rembourser la totalité du crédit à la fin du contrat. Durant la durée du contrat, il faut payer des intérêts sur le montant emprunté tous les mois s’ajoutant à la prime. Ce type de prêt peut s’accompagner au choix d’une « capitale pension » ou d’une assurance-vie. Le contrat d’assurance-vie peut être du type branche 21 ou du type branche 23.

Quels sont les frais en lien avec un prêt hypothécaire ?

La demande d’un prêt hypothécaire passe par une validation auprès d’un notaire. Cela entraîne différents types de frais à savoir les frais du notaire et les frais pour rétribution et taxes de l’État. Les frais dépendent en partie du montant du prêt demandé. En général, les frais comprennent les honoraires du notaire, les recherches et les formalités administratives ainsi que les taxes. À cela s’ajoutent les différents droits : hypothèque (0,3 % du crédit), écriture (60,5 euros), annexe (100 euros) et enregistrement (1 % du crédit).

Les honoraires du notaire suivent une base de tarif qui est fixé par la loi, mais sera différent s’il est question d’un prêt ou d’une ouverture de crédit. Pour rappel, une ouverture de crédit fait référence à un emprunt sur un montant déjà empruntée. Soumis à la TVA, les honoraires du notaire dépendent du montant du prêt hypothécaire.

Les recherches et les formalités font référence aux démarches effectuées par le notaire pour assurer la signature d’un acte hypothécaire. Ces démarches sont imposées par la loi, mais peuvent disposer de flexibilité selon chaque cas. Ces frais peuvent donc varier selon le notaire auquel on fait appel. En général, ces frais soumis à la TVA sont évalués à environ 1 000 euros.

Qu’est-ce que le rachat hypothécaire ?

Si vous avez contracté plusieurs crédits hypothécaires et que vous n’arrivez plus à les rembourser, un rachat de prêt hypothécaire est recommandé. Ce système regroupe les crédits en un seul avec de nouvelles modalités. Cela permet de disposer d’une révision et d’une simplification de votre situation financière avec de meilleures conditions de prêt. Accessible auprès d’un organisme financier, cette solution de surendettement s’adresse uniquement aux propriétaires.